發布日期：2017-11-17

在美國的企業員工市場，企業雇員保險的免賠額變化有幾點趨勢。首先，高免賠額產品占團體健康保險比例上升。根據Kaiser Family Foundation2017年的數據，超過三分之一的雇員通過企業獲得的保險是高免賠額保險（通常超過500美元一年）。第二，雇員中免賠額超過1000美元一年的比例快速上升，平均免賠額從2006年的303美元上升到2016年的1500美元。第三，上漲速度超過工資上漲速度。

根據2015年Kaiser Family Foundation與非營利組織 Peterson Center on Healthcare 聯合發布的報告，超過60%的雇員從企業獲得的保險的免賠額在500美元以下，但免賠額超過1000美元一年的用戶占比明顯上升，從2005年的17%上升到2015年的24%。12%雇員的免賠額超過2000美元。同時，超過一半被診斷出患有癌癥的雇員的免賠額超過5000美元。

而根據HealthFirst Financial的一項病人調研，有超過40%的病人表示對他們的未來兩年的自費部分醫療金額擔憂或者非常擔憂。超過一半病人表示他們可能無法支付超過1000美元的醫療賬單，35%擔心超過500美元的賬單。缺乏現金、負債高是美國病人的一個特征，因此隨著免賠額上升，用戶需要自掏腰包的部分金額增加，用戶會在財務上明顯感受到困境。

從上面這些變化的數據可以看出，用戶需要自己支付的免賠額金額呈上升趨勢，這可能影響到用戶的就醫行為。首先，用戶在免賠額金額之內的服務上，也就是日常小病開支上，用戶需要直接支付這些費用，因此會選擇更低價的服務方式，如快速診所。這也是推動近年來美國市場快速診所大力發展的主要原因。

第二，另一個角度來看，雖然平價醫療法案將更多過去沒有保險的人納入了保障范圍，但也正是由于這些人過去沒有保障，為了節省費用而忽略小病治療，當他們擁有了保障但出現了需要到醫院，而不是基礎醫療機構去治療的疾病的時候，這些人所需要的治療往往更多，醫院所需要耗費的成本和人力也更大。

用戶在小支出項目上可能拖延治療，或者用OTC藥物來治療常見病，而不是直接去看醫生。這雖然可以對個人來說節省一部分醫療費用，但對有慢性病或者有一定健康風險的人來說卻是不利的，因為這會拖延病情，導致后期更高的開支。

第三，在達到免賠額之后，在大額開支上可以獲得保障，但一旦用戶身患需要長期治療的疾病，則意味著未來免賠額可能進一步上升，這將進一步增加他們的財務壓力。當新的一年以增長后的免賠額來計算，他們可能需要承擔的部分更多，因此他們需要尋找在專科治療上更為經濟的醫療機構，這位專科門診市場打開了一定的機會，比如報告前面提到的位于麻州的腫瘤醫院開設腫瘤門診部這一變化趨勢。

自費部分壓力這一點對于中國市場來說同樣有值得投資者去思考的價值。中國用戶在負債、消費習慣、尤其是信貸上正在變得越來越像美國市場的用戶。在Latitude Health 2017年進行的針對中等收入人群的調研上，接近一半的用戶擔憂他們開銷太大，盈余較少。缺乏現金流將是未來用戶在醫療支付上的一個困境。雖然中國的公立醫院整體費用不高，三級均次住院費用為12847.8元，但一旦發生大病，有很多支出并不在醫保中涵蓋，尤其是進口藥的費用，用戶的財務壓力會很大。同時，治療的費用不僅僅指住院，還包括出院之后需要在治療黃金期獲得康復服務，這一點對老年人來說極為關鍵，同時病人可能還需要長期護理。這兩部分費用的自費比例都很高，受到家庭負債的影響，短期內掏出大量現金的家庭會越來越少，這會影響到用戶選擇服務的決定。

來源：村夫日記（微信號 cunfuriji）